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息差最高的民營銀行也扛不住了!多家銀行下調存款利率|界面新聞
界面新聞記者 | 曾令俊
凈息差最高的民營銀行最近在密集下調存款利率。
界面新聞記者注意到,5月以來,已有振興銀行、三湘銀行、華通銀行等多家民營銀行下調存款利率,下調幅度約為10-20個基點,涉及3年期、5年期整存整取存款產(chǎn)品等。有銀行出現(xiàn)了利率“倒掛”現(xiàn)象,即5年期定存利率低于3年期定存利率。
由于沒有經(jīng)營網(wǎng)點,民營銀行為了攬儲,一般會給出比大型銀行更高的利率,也就是業(yè)內俗稱的“高息攬儲”。
“凈息差的壓力太大了,雖然比其他類型銀行息差高,但是下降的幅度很大?!蹦趁駹I銀行資產(chǎn)部門人士對界面新聞記者說,做個人業(yè)務多的民營銀行凈息差還能保持高位,公司業(yè)務占比高的的會下降得很明顯。
開啟新一輪降息

自5月12日起,遼寧振興銀行人民幣整存整取定期存款三年期利率調整為2.30%,其他存款利率不變。

三湘銀行于5月8日調整了存款產(chǎn)品掛牌利率。調整后,三湘銀行活期存款、3個月定期存款、二年期定期存款(50元起存)、二年期定期存款(1000元起存)、三年定期存款、五年期定期存款年利率分別為0.25%、1.4%、2.1%、2.3%、2.4%、2.4%。
5月3日起,吉林億聯(lián)銀行二年期、三年期、五年期整存整取定期存款掛牌利率分別由2.4%、2.6%、2.5%下調至2.2%、2.4%、2.3%。以此計算,億聯(lián)銀行上述產(chǎn)品存款利率均下調20個基點。
除此之外,4月份也有多家民營銀行下調存款利率,比如藍海銀行、富民銀行、中關村銀行、微眾銀行等。
中國郵政儲蓄銀行研究院婁飛鵬對界面新聞記者表示,降低實體經(jīng)濟融資成本需要降低貸款利率,貸款利率下降進一步增加銀行凈息差下行壓力,需要降低負債成本,而存款是銀行重要的負債來源,因需要降低存款利率穩(wěn)定凈息差。
界面新聞記者注意到,部分民營銀行存款利率出現(xiàn)倒掛,3年期存款利率較5年期高出5-10個基點。例如,億聯(lián)銀行3年期、5年期整存整取存款掛牌利率分別為2.4%、2.3%;華瑞銀行3年定存、5年定存存款利率分別為2.5%、2.4%。
某股份制銀行零售部門人士對界面新聞記者說,利率倒掛這一現(xiàn)象揭示了銀行對利率走勢的判斷邏輯,存款利率將持續(xù)下行,因此主動縮減對利率較高的中長期存款的吸收規(guī)模,這直接導致中長期存款利率呈現(xiàn)更低的態(tài)勢。
“另外,也有部分中小銀行面臨流動性壓力,短期內采取了提高短期存款利率的策略,通過這一方式吸引資金流入,以緩解短期資金緊張的局面。”他表示,倒掛的現(xiàn)象不會持續(xù)很久,是階段性的情況。
息差分化明顯
當前,民營銀行的凈息差水平遠高于其他類型的銀行金融機構,但已呈現(xiàn)出明顯的下行趨勢,所以需要降低負債端的成本進一步穩(wěn)住息差。

據(jù)金融監(jiān)管總局披露,2024年,民營銀行各季度的凈息差指標分別為4.32%、4.21%、4.13%和4.11%,而其他類型的銀行機構凈息差水平均在2%以下,且在2024年末銀行業(yè)整體凈息差水平已下行至1.52%。
從各家民營銀行披露的年報看,也呈現(xiàn)出不同的趨勢。無錫錫商銀行凈息差為5.85%,北京中關村銀行也達到了4.31%。部分銀行則在2%左右,甚至1%以下;梅州客商銀行凈息差1.89%,下降0.18個百分點;新安銀行凈息差跌同比下降1.16個百分點至0.76%。
息差較高的民營銀行貸款結構呈現(xiàn)出明顯的零售化特征。例如,截至2024年末,無錫錫商銀行個人消費貸款余額高達226.57億元,占總貸款的比例達到了78.26%;對公貸款余額僅為62.94億元,占比21.74%。
2014年,華瑞銀行與攜程、得物等平臺建立合作關系,布局出行金融領域,推廣“聯(lián)合貸”,資產(chǎn)配置更集中于零售領域。截至2024年末,華瑞銀行個人貸款308.83億元,占到貸款總額的比例接近85%。
“簡單來說就是,個人貸款的利率比較高,一些銀行加大了零售業(yè)務的占比,息差維持在了高位?!鄙鲜雒駹I銀行人士因此擔憂有可能會被反噬,不良率有激增的風險,且與民營銀行發(fā)展的初衷是否有悖也是個問題。
負債端的管理也同樣重要,部分民營銀行正通過自營渠道建設減少對高息存款的依賴。例如,振興銀行自營存款占比已達80.99%,比重明顯提升,有效降低成本;裕民銀行自營渠道客戶數(shù)143萬戶,增幅為85%。
“高息攬儲的模式已經(jīng)走不通了,因為資產(chǎn)端的收益率難以匹配。民營銀行需要從資產(chǎn)端和負債端兩個方面發(fā)力,來減緩息差下降的趨勢,比如發(fā)力中間業(yè)務,打造更多有特色的產(chǎn)品等等?!吧鲜雒駹I銀行人士說。
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