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潮州市饒平縣、安慶市太湖縣、黔南都勻市、重慶市墊江縣、白山市長(zhǎng)白朝鮮族自治縣、渭南市澄城縣、宜昌市秭歸縣
黔南長(zhǎng)順縣、天水市張家川回族自治縣、鄭州市鞏義市、淮安市漣水縣、長(zhǎng)沙市寧鄉(xiāng)市、郴州市嘉禾縣、連云港市海州區(qū)、河源市連平縣
攀枝花市仁和區(qū)、商丘市永城市、邵陽(yáng)市邵陽(yáng)縣、天水市麥積區(qū)、淮安市漣水縣、定安縣龍湖鎮(zhèn)、運(yùn)城市垣曲縣、瓊海市潭門鎮(zhèn)
襄陽(yáng)市宜城市、黔南荔波縣、昭通市水富市、海南共和縣、內(nèi)蒙古烏海市海南區(qū)、寧夏石嘴山市惠農(nóng)區(qū)、淮安市漣水縣
平頂山市魯山縣、大興安嶺地區(qū)漠河市、揚(yáng)州市江都區(qū)、樂(lè)東黎族自治縣志仲鎮(zhèn)、儋州市南豐鎮(zhèn)、阿壩藏族羌族自治州黑水縣、岳陽(yáng)市汨羅市
保山市隆陽(yáng)區(qū)、黔南長(zhǎng)順縣、景德鎮(zhèn)市浮梁縣、郴州市永興縣、阿壩藏族羌族自治州紅原縣、東莞市謝崗鎮(zhèn)
新鄉(xiāng)市獲嘉縣、延邊汪清縣、晉城市陽(yáng)城縣、惠州市博羅縣、長(zhǎng)春市德惠市、贛州市于都縣、三亞市吉陽(yáng)區(qū)、廣西河池市大化瑤族自治縣、貴陽(yáng)市南明區(qū)、昆明市西山區(qū)
寧德市古田縣、駐馬店市遂平縣、重慶市梁平區(qū)、樂(lè)東黎族自治縣千家鎮(zhèn)、安陽(yáng)市滑縣、清遠(yuǎn)市清城區(qū)、南昌市安義縣、安康市嵐皋縣、臨汾市古縣、常德市澧縣
黑河市北安市、廣西百色市靖西市、丹東市寬甸滿族自治縣、晉中市平遙縣、運(yùn)城市芮城縣、駐馬店市新蔡縣、廣安市岳池縣、安陽(yáng)市湯陰縣、龍巖市漳平市、十堰市房縣
安陽(yáng)市滑縣、濮陽(yáng)市范縣、煙臺(tái)市萊陽(yáng)市、遼源市東遼縣、新鄉(xiāng)市封丘縣
株洲市醴陵市、廣西百色市靖西市、內(nèi)蒙古通遼市奈曼旗、平頂山市寶豐縣、新鄉(xiāng)市輝縣市、廣州市荔灣區(qū)、定安縣龍河鎮(zhèn)
徐州市豐縣、陵水黎族自治縣隆廣鎮(zhèn)、萬(wàn)寧市后安鎮(zhèn)、忻州市忻府區(qū)、荊門市掇刀區(qū)、岳陽(yáng)市岳陽(yáng)樓區(qū)、洛陽(yáng)市汝陽(yáng)縣
大連市金州區(qū)、濟(jì)寧市金鄉(xiāng)縣、濟(jì)南市槐蔭區(qū)、攀枝花市西區(qū)、杭州市濱江區(qū)、黃山市徽州區(qū)
泰州市海陵區(qū)、瓊海市會(huì)山鎮(zhèn)、宣城市寧國(guó)市、徐州市睢寧縣、煙臺(tái)市萊州市、徐州市豐縣、吉安市吉水縣、銅仁市印江縣、儋州市海頭鎮(zhèn)
直轄縣天門市、紅河彌勒市、西寧市湟中區(qū)、撫州市崇仁縣、濟(jì)南市鋼城區(qū)、廣西來(lái)賓市武宣縣
晉中市左權(quán)縣、濟(jì)寧市梁山縣、恩施州宣恩縣、六盤水市盤州市、寶雞市金臺(tái)區(qū)、長(zhǎng)治市襄垣縣、隴南市禮縣
宣城市涇縣、杭州市濱江區(qū)、湖州市長(zhǎng)興縣、常德市安鄉(xiāng)縣、雞西市滴道區(qū)、晉中市榆次區(qū)
襄陽(yáng)市襄城區(qū)、甘孜色達(dá)縣、衡陽(yáng)市蒸湘區(qū)、咸陽(yáng)市三原縣、平頂山市舞鋼市、西寧市城中區(qū)、雅安市雨城區(qū)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟蘇尼特右旗、安慶市桐城市
衡陽(yáng)市衡南縣、漯河市臨潁縣、牡丹江市愛民區(qū)、泉州市安溪縣、自貢市貢井區(qū)、平?jīng)鍪谐缧趴h、銅仁市碧江區(qū)、三門峽市澠池縣、衢州市開化縣、曲靖市陸良縣
恩施州咸豐縣、重慶市南岸區(qū)、通化市輝南縣、南通市海門區(qū)、開封市尉氏縣、西安市閻良區(qū)、臨沂市莒南縣
焦作市溫縣、中山市神灣鎮(zhèn)、嘉峪關(guān)市新城鎮(zhèn)、廣西玉林市博白縣、撫州市廣昌縣、湛江市赤坎區(qū)
三明市永安市、鞍山市岫巖滿族自治縣、平頂山市魯山縣、晉中市和順縣、六安市裕安區(qū)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟蘇尼特左旗、東方市八所鎮(zhèn)
?？谑旋埲A區(qū)、海東市互助土族自治縣、深圳市羅湖區(qū)、長(zhǎng)沙市雨花區(qū)、宜賓市長(zhǎng)寧縣、湘潭市岳塘區(qū)、南京市六合區(qū)、安康市嵐皋縣、齊齊哈爾市甘南縣
東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)、南充市儀隴縣、東莞市橫瀝鎮(zhèn)、杭州市桐廬縣、吉安市井岡山市、宜賓市江安縣、遼源市西安區(qū)、上饒市鉛山縣、恩施州來(lái)鳳縣
臺(tái)州市三門縣、內(nèi)蒙古烏蘭察布市商都縣、岳陽(yáng)市平江縣、北京市大興區(qū)、湘西州瀘溪縣、紹興市柯橋區(qū)、齊齊哈爾市昂昂溪區(qū)、鄭州市新鄭市、武漢市江漢區(qū)
運(yùn)城市永濟(jì)市、湘潭市雨湖區(qū)、周口市商水縣、寶雞市扶風(fēng)縣、黃山市徽州區(qū)、晉城市高平市、樂(lè)山市沐川縣、黔南甕安縣、長(zhǎng)沙市寧鄉(xiāng)市
宜昌市夷陵區(qū)、湛江市霞山區(qū)、九江市柴桑區(qū)、衡陽(yáng)市珠暉區(qū)、曲靖市師宗縣、永州市新田縣
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涼山會(huì)東縣、煙臺(tái)市棲霞市、朝陽(yáng)市建平縣、畢節(jié)市黔西市、徐州市賈汪區(qū)、寧夏中衛(wèi)市沙坡頭區(qū)、營(yíng)口市站前區(qū)、甘孜九龍縣、青島市平度市、通化市集安市
常州市溧陽(yáng)市、西安市周至縣、大連市西崗區(qū)、澄邁縣中興鎮(zhèn)、延邊圖們市、南平市武夷山市
蘇州市常熟市、鶴崗市興山區(qū)、太原市尖草坪區(qū)、通化市柳河縣、長(zhǎng)沙市岳麓區(qū)、南昌市進(jìn)賢縣、遵義市正安縣、延安市黃龍縣、綿陽(yáng)市江油市
定安縣龍湖鎮(zhèn)、濱州市博興縣、鄭州市新密市、安順市普定縣、黔南甕安縣、宜昌市猇亭區(qū)、寧德市福鼎市、曲靖市宣威市、麗水市慶元縣
眉山市仁壽縣、臨汾市吉縣、常州市天寧區(qū)、東莞市清溪鎮(zhèn)、蘇州市吳江區(qū)、麗水市云和縣、延邊安圖縣、丹東市元寶區(qū)
日照市東港區(qū)、臨汾市堯都區(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市康巴什區(qū)、永州市新田縣、九江市修水縣、保山市昌寧縣、上海市金山區(qū)、眉山市東坡區(qū)
臺(tái)州市仙居縣、昭通市大關(guān)縣、三門峽市靈寶市、廣西賀州市鐘山縣、東莞市清溪鎮(zhèn)、恩施州建始縣、佳木斯市樺川縣、汕頭市潮陽(yáng)區(qū)、寧夏固原市涇源縣
白城市鎮(zhèn)賚縣、淮北市烈山區(qū)、酒泉市金塔縣、吉安市泰和縣、廣西梧州市龍圩區(qū)、阿壩藏族羌族自治州茂縣、昭通市威信縣、天津市寧河區(qū)
?？谑行阌^(qū)、鷹潭市貴溪市、漳州市龍文區(qū)、淄博市淄川區(qū)、阜新市清河門區(qū)、大同市陽(yáng)高縣、煙臺(tái)市萊陽(yáng)市、中山市東鳳鎮(zhèn)、盤錦市大洼區(qū)、酒泉市肅州區(qū)
梅州市五華縣、信陽(yáng)市羅山縣、天水市甘谷縣、樂(lè)東黎族自治縣九所鎮(zhèn)、南昌市南昌縣、延安市寶塔區(qū)、玉樹雜多縣、長(zhǎng)沙市開福區(qū)、遼陽(yáng)市遼陽(yáng)縣、濟(jì)南市濟(jì)陽(yáng)區(qū)
常德市津市市、佛山市禪城區(qū)、昌江黎族自治縣王下鄉(xiāng)、天水市麥積區(qū)、濰坊市高密市、玉溪市易門縣、三門峽市陜州區(qū)、南通市海安市、忻州市神池縣
甘孜稻城縣、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市臨河區(qū)、漳州市華安縣、雞西市滴道區(qū)、雙鴨山市饒河縣、內(nèi)蒙古包頭市東河區(qū)
呂梁市離石區(qū)、汕尾市陸河縣、瓊海市中原鎮(zhèn)、株洲市茶陵縣、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市五原縣、運(yùn)城市河津市
棗莊市臺(tái)兒莊區(qū)、武漢市洪山區(qū)、常德市桃源縣、廣州市南沙區(qū)、馬鞍山市雨山區(qū)、梅州市大埔縣
內(nèi)江市隆昌市、寧夏固原市彭陽(yáng)縣、雅安市名山區(qū)、樂(lè)山市井研縣、三亞市天涯區(qū)、綏化市肇東市
蕪湖市灣沚區(qū)、十堰市竹山縣、綿陽(yáng)市平武縣、連云港市東?？h、松原市長(zhǎng)嶺縣、白沙黎族自治縣金波鄉(xiāng)、五指山市毛陽(yáng)、齊齊哈爾市建華區(qū)
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鶴崗市蘿北縣、北京市朝陽(yáng)區(qū)、贛州市興國(guó)縣、濟(jì)寧市任城區(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市烏審旗、重慶市合川區(qū)、許昌市襄城縣、德宏傣族景頗族自治州盈江縣、湘西州龍山縣
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甘孜稻城縣、荊州市江陵縣、紅河彌勒市、昌江黎族自治縣烏烈鎮(zhèn)、南昌市新建區(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市達(dá)拉特旗、寶雞市陳倉(cāng)區(qū)
成都市簡(jiǎn)陽(yáng)市、文昌市文教鎮(zhèn)、鹽城市東臺(tái)市、湛江市霞山區(qū)、伊春市鐵力市、棗莊市山亭區(qū)、合肥市肥東縣
青島市市北區(qū)、阿壩藏族羌族自治州黑水縣、內(nèi)蒙古烏蘭察布市化德縣、商丘市梁園區(qū)、曲靖市宣威市、迪慶德欽縣、大興安嶺地區(qū)新林區(qū)、濱州市博興縣
武漢市青山區(qū)、宣城市績(jī)溪縣、迪慶德欽縣、東莞市道滘鎮(zhèn)、甘孜瀘定縣、周口市太康縣
廣西河池市宜州區(qū)、東莞市東城街道、綿陽(yáng)市北川羌族自治縣、東莞市常平鎮(zhèn)、楚雄雙柏縣
益陽(yáng)市桃江縣、臺(tái)州市仙居縣、泰安市岱岳區(qū)、西寧市湟源縣、上海市寶山區(qū)、莆田市秀嶼區(qū)、普洱市寧洱哈尼族彝族自治縣、濰坊市安丘市
臨夏康樂(lè)縣、齊齊哈爾市拜泉縣、龍巖市漳平市、榆林市府谷縣、懷化市麻陽(yáng)苗族自治縣、金昌市金川區(qū)、屯昌縣屯城鎮(zhèn)、襄陽(yáng)市襄州區(qū)、廣西貴港市港北區(qū)
商丘市民權(quán)縣、寧德市周寧縣、廣西北海市海城區(qū)、衡陽(yáng)市雁峰區(qū)、攀枝花市米易縣
預(yù)定利率調(diào)降腳步漸近，分紅險(xiǎn)能否走上“C位”？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
隨著新一輪存款利率和貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）官宣下調(diào)，一年期存款掛牌利率由1.1%下調(diào)至0.95%或0.98%，1年期和5年期LPR下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。
根據(jù)預(yù)定利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率的下調(diào)已成定局。這也意味著以固定收益為主要特征的傳統(tǒng)普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力顯著削弱。
與此同時(shí)，分紅險(xiǎn)憑借其浮動(dòng)收益特性以及平滑調(diào)節(jié)能力，在利率下行的環(huán)境下，市場(chǎng)吸引力理應(yīng)大幅增強(qiáng)。
但界面新聞從業(yè)內(nèi)交流了解到，市場(chǎng)普遍反饋當(dāng)前熱銷產(chǎn)品還是以傳統(tǒng)險(xiǎn)為主，分紅險(xiǎn)仍然難堪大任。
如果預(yù)定利率再次下調(diào)，能否讓分紅險(xiǎn)真正走上“C位”？
固定收益產(chǎn)品仍是主流
界面新聞從業(yè)內(nèi)獲取的數(shù)據(jù)顯示，1-4月，個(gè)險(xiǎn)渠道標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)規(guī)模同比下滑超過(guò)10%。
不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司表現(xiàn)差異較大，其中新華保險(xiǎn)的同比增長(zhǎng)冠絕“老七家”，超過(guò)30%，太平人壽也保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但合資公司和中小型險(xiǎn)企中，則不乏同比下降超過(guò)30%的公司。
有合資險(xiǎn)企個(gè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，在今年保費(fèi)規(guī)模保持比較穩(wěn)定的公司中，多數(shù)以固收產(chǎn)品為主打。
比如，今年“開門紅”大放異彩的新華保險(xiǎn)，靠的是快速返還型增額終身壽產(chǎn)品，3年交費(fèi)，第4年現(xiàn)金價(jià)值追平總保費(fèi)。
短交快返產(chǎn)品在繳費(fèi)期較短且返還速度快的情況下，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨較大的現(xiàn)金流壓力，增加了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)償付能力也是一大挑戰(zhàn)。
另外，為了滿足短交快返產(chǎn)品的快速返還和收益要求，保險(xiǎn)公司需要在短期內(nèi)獲得較高的投資回報(bào)，且退保壓力使得保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和負(fù)債久期不匹配，增加投資管理的難度。這也讓市場(chǎng)對(duì)新華保險(xiǎn)激進(jìn)的打法有些意外。
但不只是新華保險(xiǎn)，不少險(xiǎn)企今年都有重回快返型傳統(tǒng)險(xiǎn)的傾向，快返年金收益率比拼焦灼，究其原因還是保費(fèi)規(guī)模的壓力和留存隊(duì)伍的需要。
在銀保渠道，則有所分化。前述負(fù)責(zé)人表示，“今年個(gè)險(xiǎn)賣傳統(tǒng)產(chǎn)品，反而大家覺(jué)得價(jià)值很低的銀保渠道，在賣更多分紅險(xiǎn)，這個(gè)情況還是挺令人意外的?！?/p>
只不過(guò)上述人士同時(shí)也指出，誤導(dǎo)銷售、將分紅險(xiǎn)理解為隱性剛兌的情況也時(shí)有發(fā)生，對(duì)未來(lái)的售后會(huì)產(chǎn)生不利影響。
轉(zhuǎn)型之路
在大型險(xiǎn)企中，太平人壽的分紅險(xiǎn)轉(zhuǎn)型是進(jìn)度最快的。1-2月該公司個(gè)險(xiǎn)渠道分紅險(xiǎn)占比達(dá)98.9%，銀保渠道分紅險(xiǎn)占比達(dá)88.6%，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)于同業(yè)。
另外，中國(guó)人壽一季度分紅險(xiǎn)在新單中占比51.7%，未來(lái)計(jì)劃繼續(xù)提升；太保壽險(xiǎn)一季度分紅險(xiǎn)新單占比18.2%，占比大幅提升16個(gè)百分點(diǎn)。
新華保險(xiǎn)總裁龔興峰此前透露，2025年二季度會(huì)進(jìn)一步加大分紅險(xiǎn)的銷售，同時(shí)會(huì)加強(qiáng)銷售隊(duì)伍技能的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)變，確保分紅險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型能夠成功。2025年新華保險(xiǎn)計(jì)劃分紅型產(chǎn)品在整個(gè)業(yè)務(wù)盤子里面不低于30%，同時(shí)要切實(shí)根據(jù)市場(chǎng)變化，確保公司在戰(zhàn)略方向上、業(yè)務(wù)策略選擇上不走偏。
據(jù)界面新聞了解，業(yè)內(nèi)目前在分紅險(xiǎn)轉(zhuǎn)型上猶豫，除了擔(dān)心客戶接受程度外，分紅險(xiǎn)負(fù)債成本沒(méi)有顯著低于傳統(tǒng)險(xiǎn)也是因素之一，類固收的分紅險(xiǎn)仍是市場(chǎng)主流。
有精算人士表示，分紅險(xiǎn)雖然保底利率是2%，但疊加分紅實(shí)際給到客戶的是2.6%-2.7%，傳統(tǒng)險(xiǎn)是2.5%，兩者差異不大。如果分紅險(xiǎn)想要進(jìn)一步發(fā)展，應(yīng)該降低保底利率到1.5%甚至1%以下，進(jìn)一步釋放配置的空間。
不過(guò)，近日市場(chǎng)的一些變化將為分紅險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)。
隨著預(yù)定利率調(diào)降的腳步漸近，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的吸引力會(huì)繼續(xù)下降，而分紅險(xiǎn)突破預(yù)定利率上限的優(yōu)勢(shì)會(huì)進(jìn)一步突出。
另外，日前新華人壽、大家養(yǎng)老、瑞泰人壽、德華安顧人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽五家險(xiǎn)企公布2024年度分紅險(xiǎn)的現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率。
與2023年實(shí)現(xiàn)率“大滑坡”不同，今年已公布的數(shù)據(jù)顯示，實(shí)現(xiàn)率達(dá)100%及以上的產(chǎn)品占據(jù)“半壁江山”。
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格向界面新聞表示，2024年人身險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)投資收益率、綜合投資收益率分別為3.48%、7.45%，可以支撐今年的分紅實(shí)現(xiàn)率回歸100%。另外預(yù)定利率將要下調(diào)，行業(yè)自然更多要轉(zhuǎn)向分紅險(xiǎn)，如果紅利實(shí)現(xiàn)率太低，不利于新單的銷售。
招商證券發(fā)布研報(bào)稱，當(dāng)前隨著新一輪政策周期開啟，供需共振或掀起新一輪銷售高潮，分紅險(xiǎn)有望迎來(lái)全新發(fā)展機(jī)遇，甚至成為決定險(xiǎn)企未來(lái)轉(zhuǎn)型的勝負(fù)手。未來(lái)三年新單保費(fèi)增量預(yù)計(jì)接近2萬(wàn)億。
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