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黑河市北安市、十堰市竹山縣、黔西南興仁市、阜陽市潁上縣、常州市溧陽市、湖州市安吉縣、荊州市松滋市
濱州市無棣縣、涼山鹽源縣、武漢市漢陽區(qū)、河源市紫金縣、運(yùn)城市鹽湖區(qū)、六安市霍邱縣、鄭州市鞏義市、黔南龍里縣、天津市北辰區(qū)
潮州市潮安區(qū)、達(dá)州市萬源市、天津市北辰區(qū)、涼山雷波縣、武威市天祝藏族自治縣、邵陽市北塔區(qū)
臨沂市河?xùn)|區(qū)、黃山市祁門縣、伊春市金林區(qū)、哈爾濱市道里區(qū)、昭通市威信縣、綿陽市北川羌族自治縣、長沙市天心區(qū)、太原市陽曲縣
徐州市睢寧縣、北京市懷柔區(qū)、南昌市青云譜區(qū)、長沙市望城區(qū)、十堰市茅箭區(qū)
瀘州市合江縣、漢中市寧強(qiáng)縣、韶關(guān)市樂昌市、黔南都勻市、隨州市曾都區(qū)、海西蒙古族天峻縣、廣西桂林市陽朔縣、榆林市子洲縣、郴州市北湖區(qū)
內(nèi)蒙古赤峰市克什克騰旗、呂梁市交城縣、贛州市龍南市、三明市三元區(qū)、昆明市尋甸回族彝族自治縣、廣西玉林市博白縣、麗水市松陽縣、重慶市武隆區(qū)、廣西桂林市平樂縣
上海市寶山區(qū)、西安市碑林區(qū)、武漢市洪山區(qū)、廣元市青川縣、駐馬店市確山縣、楚雄永仁縣、福州市平潭縣、焦作市孟州市
杭州市江干區(qū)、寧夏吳忠市同心縣、南昌市青山湖區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市武川縣、肇慶市懷集縣、鐵嶺市銀州區(qū)、廣西河池市東蘭縣、武威市古浪縣、東方市江邊鄉(xiāng)
西雙版納勐臘縣、武漢市洪山區(qū)、營口市西市區(qū)、邵陽市新邵縣、黃石市黃石港區(qū)、定西市隴西縣、延安市甘泉縣、龍巖市永定區(qū)、南昌市南昌縣、襄陽市棗陽市
朝陽市凌源市、昭通市大關(guān)縣、邵陽市邵陽縣、內(nèi)蒙古興安盟扎賚特旗、連云港市灌南縣、鶴壁市鶴山區(qū)、甘孜爐霍縣、昆明市富民縣、揚(yáng)州市廣陵區(qū)、重慶市墊江縣
南京市溧水區(qū)、重慶市墊江縣、普洱市瀾滄拉祜族自治縣、葫蘆島市建昌縣、信陽市浉河區(qū)、龍巖市連城縣、平?jīng)鍪星f浪縣、武漢市漢陽區(qū)
營口市老邊區(qū)、汕頭市潮南區(qū)、吉林市蛟河市、巴中市平昌縣、忻州市五臺縣、紹興市新昌縣、忻州市寧武縣、延邊敦化市
東莞市麻涌鎮(zhèn)、臺州市臨海市、棗莊市臺兒莊區(qū)、綿陽市鹽亭縣、鐵嶺市清河區(qū)、泉州市安溪縣
天津市武清區(qū)、迪慶德欽縣、云浮市云安區(qū)、河源市東源縣、白城市洮南市、文山廣南縣、宜昌市夷陵區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市翁牛特旗、運(yùn)城市夏縣
蘇州市昆山市、甘南碌曲縣、邵陽市武岡市、東莞市黃江鎮(zhèn)、重慶市秀山縣、牡丹江市穆棱市、伊春市烏翠區(qū)
上海市嘉定區(qū)、廣西來賓市忻城縣、周口市扶溝縣、荊州市沙市區(qū)、淮南市潘集區(qū)、長治市平順縣、直轄縣神農(nóng)架林區(qū)、達(dá)州市通川區(qū)、云浮市羅定市
天津市西青區(qū)、廣西柳州市柳江區(qū)、廈門市思明區(qū)、太原市清徐縣、日照市東港區(qū)、鶴壁市山城區(qū)
內(nèi)蒙古興安盟扎賚特旗、安陽市北關(guān)區(qū)、珠海市金灣區(qū)、怒江傈僳族自治州瀘水市、白山市靖宇縣、曲靖市馬龍區(qū)、海東市平安區(qū)、天津市河北區(qū)、濟(jì)南市歷城區(qū)
酒泉市敦煌市、株洲市茶陵縣、遵義市湄潭縣、內(nèi)蒙古烏海市烏達(dá)區(qū)、白沙黎族自治縣元門鄉(xiāng)、深圳市龍華區(qū)、安慶市迎江區(qū)、阿壩藏族羌族自治州理縣、昌江黎族自治縣叉河鎮(zhèn)
宜春市萬載縣、泰安市寧陽縣、佛山市南海區(qū)、寶雞市鳳縣、忻州市靜樂縣、沈陽市于洪區(qū)、昭通市巧家縣
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蘭州市七里河區(qū)、菏澤市成武縣、福州市鼓樓區(qū)、黃山市黟縣、上饒市婺源縣、廣西欽州市靈山縣、銅仁市江口縣、黔南荔波縣、平頂山市衛(wèi)東區(qū)
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上市銀行凈息差連續(xù)5年收窄，銀行“加減法”應(yīng)對|界面新聞
界面新聞記者 | 安震
“當(dāng)前的低利率環(huán)境預(yù)計(jì)還將持續(xù)一段時期。銀行業(yè)在進(jìn)入‘低利率、低息差’周期的同時，還面臨宏觀環(huán)境的不確定性加大，國際上主要經(jīng)濟(jì)體增長動能偏弱、地緣政治沖突持續(xù)、貿(mào)易沖突和金融市場波動加劇，國內(nèi)有效需求不足、經(jīng)濟(jì)回升向好基礎(chǔ)還不穩(wěn)固。復(fù)雜多變的環(huán)境對上市銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來重大挑戰(zhàn)?！卑灿来笾腥A區(qū)金融服務(wù)首席合伙人忻怡表示。
5月13日，安永發(fā)布《中國上市銀行2024年回顧及未來展望》報(bào)告。該報(bào)告分析了中國58家上市銀行2024年度的經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營模式等方面的最新變化，并展望未來發(fā)展方向。
上市銀行營收凈利潤實(shí)現(xiàn)“雙增”
從總體情況來看，2024年度上市銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入人民幣5.87萬億元，同比增長0.06%，凈利潤合計(jì)人民幣2.22萬億元，同比增長2.42%。
拆解利潤構(gòu)成，報(bào)告認(rèn)為，上市銀行2024年度凈利潤較2023年度增長人民幣25.72億元，一方面是公允價值變動損益和投資收益的增長帶動收入端其他營業(yè)收入的增長較快，抵消了利息凈收入和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入下降的影響，營業(yè)收入保持穩(wěn)定；另一方面支出端盡管業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比增加人民幣202.50億元，但信用減值損失及其他資產(chǎn)減值損失同比減少人民幣706.66億元。上述因素綜合影響導(dǎo)致凈利潤同比略有上升。
報(bào)告顯示，2024年度上市銀行利息凈收入合計(jì)為人民幣43,245.43億元，同比下降2.20%，主要由于2024年市場利率持續(xù)下降，各大銀行持續(xù)落實(shí)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)政策，上市銀行凈息差持續(xù)收窄，導(dǎo)致凈利息收入延續(xù)上年下降趨勢。
受市場利率持續(xù)下行、存量按揭貸款利率下調(diào)和持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)等因素影響，2024年銀行凈息差進(jìn)一步收窄。報(bào)告顯示，上市銀行平均凈息差為1.52%，較上年下降17個基點(diǎn)，已連續(xù)五年下降，最近三年凈息差均低于2%。受凈息差收窄的影響，上市銀行2024年度凈利息收入同比下降2.20%，連續(xù)2年下降。
在不同類型的銀行中，大型銀行利息凈收入同比下降1.58%，降幅有所收窄，其中交行、農(nóng)行和郵儲利息凈收入同比上升，主要是由于優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或規(guī)模增長帶動利息凈收入增加，其余3家大型銀行利息凈收入同比下降。全國性股份制銀行利息凈收入同比下降5.00%，降幅相比2023年度擴(kuò)大，其中中信和興業(yè)利息凈收入同比上升，主要得益于生息資產(chǎn)增長和凈息差降幅管控。城商行利息凈收入同比上升1.50%，農(nóng)商行利息凈收入同比下降6.16%，除常熟農(nóng)商利息凈收入同比上升以外，其余農(nóng)商行均有所下降。
在傭金和手續(xù)費(fèi)收入方面，2024年上市銀行為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，繼續(xù)對客戶采取減費(fèi)讓利措施。報(bào)告顯示，大型銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行手續(xù)費(fèi)及傭金收入均有不同程度下降，降幅分別為7.87%、12.5%、7.84%和9.05%。不過，不同上市銀行出現(xiàn)分化，有20家銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入較2023年度上升，38家銀行較2023年度下降。
上市銀行“加減法”
忻怡分析，面對挑戰(zhàn)，上市銀行一方面做加法：多元開源拓展非息收入，優(yōu)化營收結(jié)構(gòu)；多渠道補(bǔ)充資本，夯實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)力；融入國家戰(zhàn)略，深耕‘五篇大文章’，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展新機(jī)遇。另一方面做減法：優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本；提升運(yùn)營效率，控制營業(yè)費(fèi)用增長；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低信用成本。
2024年，不少上市銀行把握市場機(jī)會，發(fā)展金融市場業(yè)務(wù)，推動綜合化經(jīng)營，凈利息收入和凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入以外的其他業(yè)務(wù)收入同比增長25.93%，占營業(yè)收入的比重為14.40%，較2023年度上升了2.96個百分點(diǎn)。其中，投資收益與公允價值變動損益合計(jì)同比增長29.84%。
報(bào)告分析，公允價值變動和投資收益同比增長的主要原因是受2024年債券收益率震蕩下行的影響，債券類資產(chǎn)估值及處置收益增加。
2024年，上市銀行以服務(wù)“五篇大文章”為契機(jī)“做加法”，尋找業(yè)務(wù)新機(jī)遇。
在科技金融方面，工農(nóng)中建四家大型銀行2024年末戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額合計(jì)超過人民幣10萬億元，較上年末增長22.62%，交通銀行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額較上年末增長9.05%，郵儲銀行為科技型企業(yè)融資余額較上年末增長超過40%；10家股份制銀行2024年末對科技型企業(yè)貸款余額超人民幣4.2萬億元，較上年末增長21.93%。
在綠色金融方面，58家上市銀行均披露了綠色貸款情況，2024年末綠色貸款余額合計(jì)人民幣27.72萬億元，比2023年末增長20.60%，高于貸款整體增速12.70個百分點(diǎn)。
在普惠金融方面，有53家上市銀行披露了普惠型貸款情況，2024年末貸款余額合計(jì)人民幣21.74萬億元，比上年末增長18.33%，高于貸款整體增速10.43個百分點(diǎn)。
在養(yǎng)老金融方面，報(bào)告顯示，截至2024年末，在擁有個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資質(zhì)的22家上市銀行中，已有17家同時開通公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、理財(cái)和儲蓄業(yè)務(wù)。
另一方面，上市銀行主動提高資產(chǎn)負(fù)債管理的主動性，加強(qiáng)市場研判，動態(tài)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低資金成本，2024年度，上市銀行存款付息率為1.82%，較2023年下降了15個基點(diǎn)。
在數(shù)字金融方面， 安永大中華區(qū)金融服務(wù)華北區(qū)審計(jì)主管合伙人姜長征認(rèn)為：“上市銀行在科技投入上越來越注重投入產(chǎn)出比，以及科技與業(yè)務(wù)聯(lián)動，從‘重建設(shè)’轉(zhuǎn)向‘重效益’。2024年上市銀行一方面通過加快數(shù)字金融創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)運(yùn)營體系，提升銀行的經(jīng)營服務(wù)能力；另一方面結(jié)合人工智能大模型等新技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，不斷探索新興技術(shù)在傳統(tǒng)銀行的應(yīng)用場景與賦能機(jī)制，為全面優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)、提高銀行運(yùn)營效率、構(gòu)建更高水平的安全運(yùn)營能力提供堅(jiān)實(shí)支撐?！?/span>
2024年，嚴(yán)控費(fèi)用增長成為銀行經(jīng)營“減法”的共同選擇。在成本管理方面，優(yōu)化費(fèi)用支出結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制一般性費(fèi)用開支，積極支持科技創(chuàng)新和數(shù)字化經(jīng)營，提升運(yùn)營質(zhì)效。報(bào)告顯示，2024年度上市銀行加權(quán)平均成本收入比為32.47%，較2023年度上升了0.31個百分點(diǎn)，但增速比2023年度放緩了0.67個百分點(diǎn)；業(yè)務(wù)及管理費(fèi)合計(jì)人民幣19,020.50億元，同比上升1.08%，增速較2023年度放緩1.10個百分點(diǎn)。
控制風(fēng)險(xiǎn)仍然是銀行業(yè)堅(jiān)守的安全線。報(bào)告顯示，2024年末，上市銀行不良貸款余額合計(jì)人民幣22,866.67億元，比上年末增加1,298.99億元，加權(quán)平均不良貸款率從2023年末的1.28%下降至1.26%。撥備覆蓋率保持穩(wěn)定，2024年末上市銀行加權(quán)平均撥備覆蓋率為237.10%，較2023年末下降3.34個百分點(diǎn)。上市銀行持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，降低信貸成本，2024年度信貸成本為0.66%，同比下降0.10個百分點(diǎn)，利潤表中計(jì)提的減值損失較2023年度下降5.47%。
值得注意的是，上市銀行個人消費(fèi)貸款不良率2024年末為1.74%，雖然較2023末上升0.14個百分點(diǎn)，但基本與2022年末的1.73%持平。
安永大中華區(qū)金融服務(wù)高增長市場主管合伙人許旭明對界面新聞表示，從政策來看，去年12月份，中央經(jīng)濟(jì)工作會議強(qiáng)調(diào)要大力提振消費(fèi)，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求，并且把提振消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需放在重點(diǎn)位置，今年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了提振消費(fèi)專項(xiàng)方案，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下加大個人消費(fèi)貸款的發(fā)放力度，合理設(shè)置有關(guān)消費(fèi)貸的額度、期限、包括利率，支持金融機(jī)構(gòu)相較市場化法制化原則優(yōu)化個人貸款償還方式。金融監(jiān)管總局也發(fā)布了《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》優(yōu)化消費(fèi)金融管理和開展個人消費(fèi)貸款的措施，這些方面做了進(jìn)一步的規(guī)范。
“在國家擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)政策下，消費(fèi)信貸有較大的發(fā)展空間。但銀行確實(shí)應(yīng)該關(guān)注相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。包括監(jiān)管提出要求銀行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，要注重審查借款真實(shí)消費(fèi)需求和還款能力，避免多頭授信，要提升獨(dú)立的風(fēng)控和系統(tǒng)建設(shè)能力。所以銀行在抓住政策機(jī)遇大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時，還是需要針對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，充分利用科技手段加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。”
展望2025年，忻怡認(rèn)為，中國經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)回升向好，上市銀行將面臨更多機(jī)遇，但不確定性和挑戰(zhàn)猶存。上市銀行需緊跟政策導(dǎo)向，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和國家戰(zhàn)略中，加速轉(zhuǎn)型，尋求業(yè)務(wù)發(fā)展新突破，積聚發(fā)展新動能；積極應(yīng)對低利率時代的挑戰(zhàn)，深挖稟賦價值，構(gòu)建更穩(wěn)健、更均衡、更有韌性的收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立更精準(zhǔn)的風(fēng)控體系。
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