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武威市天祝藏族自治縣、鶴崗市南山區(qū)、杭州市下城區(qū)、中山市板芙鎮(zhèn)、重慶市渝中區(qū)、銅仁市德江縣、廣州市天河區(qū)
紅河元陽(yáng)縣、東莞市石龍鎮(zhèn)、溫州市鹿城區(qū)、太原市古交市、涼山會(huì)理市、鶴崗市南山區(qū)
宿遷市沭陽(yáng)縣、荊州市江陵縣、平?jīng)鍪徐`臺(tái)縣、寶雞市千陽(yáng)縣、周口市川匯區(qū)、北京市平谷區(qū)、武漢市新洲區(qū)、西安市鄠邑區(qū)、廣西來賓市象州縣
內(nèi)蒙古興安盟阿爾山市、保亭黎族苗族自治縣保城鎮(zhèn)、怒江傈僳族自治州瀘水市、龍巖市新羅區(qū)、遼陽(yáng)市燈塔市、文昌市東郊鎮(zhèn)、蘇州市吳中區(qū)、哈爾濱市香坊區(qū)、重慶市永川區(qū)、郴州市桂東縣
青島市膠州市、上海市徐匯區(qū)、臺(tái)州市臨海市、泉州市石獅市、慶陽(yáng)市慶城縣、梅州市大埔縣、果洛久治縣、龍巖市漳平市
福州市鼓樓區(qū)、廣西貴港市桂平市、大同市云州區(qū)、宣城市涇縣、廣西貴港市覃塘區(qū)、德宏傣族景頗族自治州隴川縣、北京市平谷區(qū)、株洲市石峰區(qū)
蚌埠市五河縣、內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善右旗、本溪市南芬區(qū)、長(zhǎng)沙市寧鄉(xiāng)市、牡丹江市東安區(qū)、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市磴口縣、常德市石門縣、內(nèi)蒙古赤峰市元寶山區(qū)、廣西河池市巴馬瑤族自治縣
珠海市斗門區(qū)、忻州市神池縣、南平市浦城縣、寧夏石嘴山市惠農(nóng)區(qū)、重慶市南岸區(qū)
咸陽(yáng)市渭城區(qū)、南平市光澤縣、定安縣龍河鎮(zhèn)、亳州市利辛縣、上海市閔行區(qū)、平頂山市魯山縣、鄭州市金水區(qū)
蕪湖市無(wú)為市、沈陽(yáng)市康平縣、延安市黃龍縣、太原市清徐縣、雅安市寶興縣、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)、重慶市涪陵區(qū)
宜春市銅鼓縣、重慶市長(zhǎng)壽區(qū)、棗莊市山亭區(qū)、陵水黎族自治縣新村鎮(zhèn)、商洛市商州區(qū)、營(yíng)口市大石橋市、中山市小欖鎮(zhèn)、三明市寧化縣
揭陽(yáng)市惠來縣、玉溪市峨山彝族自治縣、安慶市桐城市、濟(jì)南市萊蕪區(qū)、德州市平原縣、徐州市邳州市、蘭州市七里河區(qū)、臨滄市臨翔區(qū)、內(nèi)江市威遠(yuǎn)縣、平?jīng)鍪星f浪縣
駐馬店市泌陽(yáng)縣、南陽(yáng)市內(nèi)鄉(xiāng)縣、汕頭市潮南區(qū)、蕪湖市鳩江區(qū)、洛陽(yáng)市欒川縣、西安市高陵區(qū)、湘西州瀘溪縣、孝感市漢川市
鐵嶺市鐵嶺縣、鞍山市鐵東區(qū)、黔東南雷山縣、丹東市寬甸滿族自治縣、鶴壁市淇縣、內(nèi)蒙古通遼市開魯縣
九江市濂溪區(qū)、瓊海市潭門鎮(zhèn)、云浮市云安區(qū)、濟(jì)南市濟(jì)陽(yáng)區(qū)、涼山普格縣、樂山市犍為縣、撫州市南城縣、三明市尤溪縣
南通市海安市、忻州市岢嵐縣、廣西河池市宜州區(qū)、焦作市修武縣、臺(tái)州市黃巖區(qū)、威海市環(huán)翠區(qū)、蘇州市吳中區(qū)、六盤水市盤州市
儋州市蘭洋鎮(zhèn)、宣城市涇縣、十堰市鄖西縣、長(zhǎng)治市屯留區(qū)、六安市舒城縣
本溪市平山區(qū)、延安市寶塔區(qū)、長(zhǎng)治市沁縣、楚雄元謀縣、錦州市古塔區(qū)、內(nèi)蒙古興安盟突泉縣
棗莊市嶧城區(qū)、綏化市望奎縣、德州市禹城市、資陽(yáng)市雁江區(qū)、大連市長(zhǎng)?？h、焦作市解放區(qū)
阿壩藏族羌族自治州紅原縣、贛州市瑞金市、哈爾濱市通河縣、大興安嶺地區(qū)松嶺區(qū)、寧德市壽寧縣、商丘市夏邑縣、上饒市玉山縣
成都市新津區(qū)、遼源市西安區(qū)、黔東南錦屏縣、威海市榮成市、伊春市友好區(qū)、咸陽(yáng)市淳化縣、溫州市樂清市
內(nèi)蒙古烏海市海南區(qū)、臨高縣新盈鎮(zhèn)、成都市彭州市、襄陽(yáng)市襄州區(qū)、廣西貴港市港南區(qū)、樂山市馬邊彝族自治縣、白沙黎族自治縣金波鄉(xiāng)、瓊海市大路鎮(zhèn)、濰坊市壽光市
廣州市從化區(qū)、舟山市普陀區(qū)、南通市崇川區(qū)、鄭州市新密市、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市臨河區(qū)、蘇州市張家港市、紹興市諸暨市、白城市大安市、淮安市淮陰區(qū)、新鄉(xiāng)市新鄉(xiāng)縣
新余市渝水區(qū)、鄭州市上街區(qū)、銅仁市德江縣、錦州市凌海市、臨夏廣河縣、四平市公主嶺市、黔東南麻江縣、東方市八所鎮(zhèn)、遵義市仁懷市、鶴崗市向陽(yáng)區(qū)
重慶市彭水苗族土家族自治縣、郴州市臨武縣、重慶市江津區(qū)、廣元市旺蒼縣、大連市普蘭店區(qū)
周口市項(xiàng)城市、龍巖市永定區(qū)、廣州市荔灣區(qū)、嘉興市桐鄉(xiāng)市、廣西柳州市融安縣、黃岡市麻城市
臨沂市臨沭縣、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特后旗、嘉興市嘉善縣、朔州市懷仁市、昆明市晉寧區(qū)、迪慶香格里拉市、自貢市沿灘區(qū)、荊州市石首市、濰坊市昌邑市、鄭州市惠濟(jì)區(qū)
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澄邁縣加樂鎮(zhèn)、樂東黎族自治縣九所鎮(zhèn)、鐵嶺市清河區(qū)、成都市郫都區(qū)、廣西桂林市靈川縣、成都市青白江區(qū)、曲靖市富源縣
東莞市大朗鎮(zhèn)、臨沂市蒙陰縣、雞西市密山市、煙臺(tái)市蓬萊區(qū)、寶雞市渭濱區(qū)、天津市武清區(qū)、泰安市東平縣、聊城市莘縣
湘潭市韶山市、中山市中山港街道、江門市鶴山市、平?jīng)鍪袥艽h、雅安市寶興縣、福州市永泰縣、宣城市宣州區(qū)、運(yùn)城市新絳縣
岳陽(yáng)市君山區(qū)、上饒市信州區(qū)、忻州市定襄縣、龍巖市新羅區(qū)、新鄉(xiāng)市獲嘉縣、慶陽(yáng)市鎮(zhèn)原縣、廣州市海珠區(qū)、大同市云岡區(qū)、宣城市寧國(guó)市
阜新市太平區(qū)、梅州市興寧市、淄博市高青縣、內(nèi)蒙古呼和浩特市回民區(qū)、昌江黎族自治縣石碌鎮(zhèn)、盤錦市雙臺(tái)子區(qū)
蕪湖市繁昌區(qū)、德州市德城區(qū)、吉安市峽江縣、榆林市米脂縣、上海市閔行區(qū)、寧德市柘榮縣、池州市石臺(tái)縣
龍巖市連城縣、廣西來賓市忻城縣、榆林市吳堡縣、運(yùn)城市新絳縣、天津市紅橋區(qū)、上海市長(zhǎng)寧區(qū)、海南共和縣、陵水黎族自治縣本號(hào)鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古烏海市海勃灣區(qū)、臨夏和政縣
普洱市景東彝族自治縣、宜賓市江安縣、株洲市淥口區(qū)、廣西桂林市象山區(qū)、吉林市昌邑區(qū)、文昌市昌灑鎮(zhèn)、商丘市睢縣、鎮(zhèn)江市丹徒區(qū)、上海市崇明區(qū)、屯昌縣南坤鎮(zhèn)
南陽(yáng)市臥龍區(qū)、涼山會(huì)東縣、長(zhǎng)治市黎城縣、梅州市梅縣區(qū)、贛州市贛縣區(qū)、大同市云州區(qū)、曲靖市宣威市
本溪市平山區(qū)、延邊圖們市、綿陽(yáng)市北川羌族自治縣、海東市互助土族自治縣、甘孜新龍縣、廣西百色市德?？h、平?jīng)鍪谐缧趴h、舟山市嵊泗縣、楚雄牟定縣、酒泉市肅北蒙古族自治縣
雞西市麻山區(qū)、阿壩藏族羌族自治州黑水縣、蘇州市常熟市、福州市福清市、信陽(yáng)市光山縣、陽(yáng)泉市城區(qū)、內(nèi)蒙古阿拉善盟額濟(jì)納旗、上海市嘉定區(qū)、白沙黎族自治縣阜龍鄉(xiāng)
本溪市明山區(qū)、西寧市湟中區(qū)、遵義市桐梓縣、懷化市麻陽(yáng)苗族自治縣、廣西河池市都安瑤族自治縣、九江市共青城市、廣州市海珠區(qū)、麗水市遂昌縣、婁底市雙峰縣
內(nèi)蒙古巴彥淖爾市杭錦后旗、巴中市通江縣、定安縣定城鎮(zhèn)、惠州市龍門縣、漢中市留壩縣、南京市雨花臺(tái)區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市阿魯科爾沁旗
白山市渾江區(qū)、淄博市張店區(qū)、儋州市東成鎮(zhèn)、忻州市偏關(guān)縣、周口市淮陽(yáng)區(qū)、銅川市王益區(qū)、銅仁市思南縣、萬(wàn)寧市南橋鎮(zhèn)、蕪湖市灣沚區(qū)
荊州市松滋市、臨汾市隰縣、阜陽(yáng)市太和縣、常德市石門縣、淄博市張店區(qū)
哈爾濱市木蘭縣、泰州市靖江市、吉林市昌邑區(qū)、武威市古浪縣、渭南市大荔縣、成都市青白江區(qū)、慶陽(yáng)市正寧縣、莆田市仙游縣、蚌埠市懷遠(yuǎn)縣
湘西州古丈縣、張掖市高臺(tái)縣、洛陽(yáng)市洛龍區(qū)、漢中市略陽(yáng)縣、齊齊哈爾市富裕縣、淄博市博山區(qū)、昆明市宜良縣、重慶市榮昌區(qū)、廣元市蒼溪縣、楚雄姚安縣
內(nèi)蒙古包頭市東河區(qū)、萍鄉(xiāng)市上栗縣、文山丘北縣、廣西南寧市橫州市、齊齊哈爾市泰來縣、成都市龍泉驛區(qū)、新鄉(xiāng)市長(zhǎng)垣市、岳陽(yáng)市臨湘市、郴州市臨武縣
懷化市通道侗族自治縣、運(yùn)城市夏縣、安陽(yáng)市湯陰縣、廣西桂林市疊彩區(qū)、內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗、四平市梨樹縣、樂東黎族自治縣九所鎮(zhèn)、昆明市五華區(qū)、清遠(yuǎn)市連山壯族瑤族自治縣
云浮市羅定市、成都市彭州市、漯河市源匯區(qū)、寧夏銀川市興慶區(qū)、廣州市黃埔區(qū)
迪慶香格里拉市、商丘市睢縣、銅仁市沿河土家族自治縣、慶陽(yáng)市環(huán)縣、廣元市昭化區(qū)、昭通市水富市、湘西州吉首市、舟山市定海區(qū)
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太原市晉源區(qū)、武威市民勤縣、溫州市蒼南縣、葫蘆島市興城市、安順市普定縣、白銀市平川區(qū)、廣安市華鎣市、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市杭錦后旗、惠州市博羅縣
北京市豐臺(tái)區(qū)、銅仁市松桃苗族自治縣、婁底市雙峰縣、平?jīng)鍪谐缧趴h、嘉峪關(guān)市峪泉鎮(zhèn)
天津市北辰區(qū)、深圳市龍崗區(qū)、懷化市洪江市、大理洱源縣、眉山市丹棱縣、濱州市濱城區(qū)、上海市閔行區(qū)、成都市簡(jiǎn)陽(yáng)市
合肥市蜀山區(qū)、陵水黎族自治縣提蒙鄉(xiāng)、紅河建水縣、屯昌縣新興鎮(zhèn)、南陽(yáng)市鄧州市
郴州市桂東縣、上饒市婺源縣、臨滄市永德縣、澄邁縣橋頭鎮(zhèn)、遵義市正安縣
直銷銀行“大退潮”：首家探索者悄然“離場(chǎng)”，僅剩十余家地方銀行堅(jiān)守|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 曾令俊
曾承載著行業(yè)高度期待的直銷銀行已開始“退場(chǎng)”，“首個(gè)探索者”也悄然退出了。
5月26日，北京銀行發(fā)布公告稱，該行直銷銀行APP相關(guān)服務(wù)將于2025年6月25日遷移至北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP。
事實(shí)上，去年以來，民生銀行、漢口銀行、成都農(nóng)商行等多家銀行宣布，直銷銀行全部功能和服務(wù)遷移至該行手機(jī)銀行APP，直銷銀行停止運(yùn)營(yíng)。
界面新聞?dòng)浾咴趹?yīng)用商店搜索發(fā)現(xiàn)，目前，僅有十余家銀行在運(yùn)營(yíng)直銷銀行App，均為地方中小銀行，比如湖南銀行、鐵嶺銀行、自貢銀行等等。
第一家直銷銀行整合
國(guó)內(nèi)直銷銀行的發(fā)展始于2013年。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融科技的飛速發(fā)展、客戶消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變以及銀行利率市場(chǎng)化步伐的加快，2013年9月18日，北京銀行正式開通直銷銀行服務(wù)模式。
北京銀行當(dāng)時(shí)稱，“此舉標(biāo)志著國(guó)內(nèi)第一家直銷銀行破土萌芽，或?qū)㈤_啟國(guó)內(nèi)直銷銀行的新時(shí)代。”
隨后，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行紛紛跟進(jìn)，一時(shí)間，直銷銀行成為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的新寵。巔峰時(shí)期，國(guó)內(nèi)直銷銀行的數(shù)量超過100家。
根據(jù)《2019年中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年10月，全國(guó)共有直銷銀行116家，其中參與主體最多的是城商行，其次是農(nóng)商行。
某城商行電子銀行部負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞?dòng)浾叻Q，與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行具有獨(dú)特職能。其一，它打破了時(shí)間和空間限制，為客戶提供全天候、跨地域的金融服務(wù)。其二，降低運(yùn)營(yíng)成本，減少了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。其三，拓展客戶群體，吸引了一批追求便捷、高效金融服務(wù)的年輕客戶和互聯(lián)網(wǎng)用戶。
蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)界面新聞?dòng)浾叻治龇Q，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高速發(fā)展，通過持牌直銷銀行獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，對(duì)母行來說，既可以拓展增量市場(chǎng)，最大化發(fā)掘現(xiàn)有客戶業(yè)務(wù)潛力，又不會(huì)對(duì)存量業(yè)務(wù)帶來沖擊，一舉兩得。對(duì)一些銀行來講，持牌直銷銀行還可以引入第三方流量平臺(tái)，通過股權(quán)綁定在流量紅利期可以發(fā)揮“1+1>2”的效果。
北京銀行直銷銀行成立初期，其業(yè)務(wù)發(fā)展較快。2015年北京銀行年報(bào)顯示，直銷銀行客戶數(shù)達(dá)24.6萬(wàn)戶，儲(chǔ)蓄存款達(dá)6.3億元，較期初增長(zhǎng)463.1%；資金量達(dá)6.9億元，同比增長(zhǎng)322.2%。
直至2019年，北京銀行直銷銀行客戶達(dá)47.6萬(wàn)戶，其中行外客戶占比達(dá)到60.7%，資金量累計(jì)銷售額115.6億元。此后，該行不在年報(bào)中披露直銷銀行業(yè)務(wù)情況。
自2017年起，國(guó)有大行、股份行開始對(duì)旗下的直銷銀行渠道進(jìn)行調(diào)整。如工商銀行2015年推出的直銷銀行品牌“工銀融e行”在2018年就宣布停用；浦發(fā)銀行2014年11月推出的“浦發(fā)直銷銀行”在2019年就被手機(jī)銀行合并。
最終，北京銀行也選擇了整合直銷銀行。自6月25日起，北京銀行直銷銀行APP相關(guān)服務(wù)將于遷移至北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP，遷移后原直銷銀行APP上辦理的業(yè)務(wù)將通過北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP辦理。
業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重
從曾經(jīng)的百家爭(zhēng)鳴到如今的紛紛退場(chǎng)，直銷銀行數(shù)量急劇減少。目前僅剩10余家直銷銀行APP，而且均為城商行、農(nóng)商行。
上述電子銀行部負(fù)責(zé)人說，不少銀行將直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的線上補(bǔ)充，缺乏獨(dú)立的戰(zhàn)略規(guī)劃和清晰的市場(chǎng)定位。多數(shù)直銷銀行未能擺脫傳統(tǒng)銀行模式的羈絆，僅僅是將原有渠道銷售功能進(jìn)行整合，優(yōu)勢(shì)未能充分彰顯。
融360數(shù)字科技研究院分析師艾亞文告訴界面新聞?dòng)浾?，與母行手機(jī)銀行APP相比，銀行內(nèi)部模式的直銷銀行APP可能存在獲客優(yōu)勢(shì)不足、部分功能重復(fù)等問題。
另有此前供職于直銷銀行的人士對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f，直銷銀行與手機(jī)銀行部分功能重疊，而手機(jī)銀行的功能往往更加齊全。用戶傾向于選擇一站式服務(wù)功能齊全、便捷度較高的手機(jī)銀行，同時(shí)運(yùn)營(yíng)維護(hù)兩套系統(tǒng)會(huì)浪費(fèi)資源，增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本。
產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重也是制約直銷銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素。市場(chǎng)上眾多直銷銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)高度相似，主要集中在儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)然A(chǔ)業(yè)務(wù)，缺乏差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這導(dǎo)致用戶粘性低，客戶容易流失。
例如，部分直銷銀行APP首頁(yè)僅上線一款理財(cái)產(chǎn)品，投資專區(qū)甚至未有產(chǎn)品在售，難以滿足客戶多元化的金融需求。
薛洪言分析稱，從更深層次分析，監(jiān)管政策趨嚴(yán)和業(yè)務(wù)同質(zhì)化問題，也限制了直銷銀行的發(fā)展空間。從零開始做大一家法人銀行的窗口期已經(jīng)過去，新設(shè)持牌直銷銀行不再是好的選擇。現(xiàn)有持牌直銷銀行在業(yè)務(wù)層面屬于傳統(tǒng)銀行的子集，且缺乏線下網(wǎng)點(diǎn)支持，注定無(wú)法走“大而全”的業(yè)務(wù)模式，且又難以在線上化、數(shù)字化形態(tài)上，形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
“基本所有的直銷銀行都作為母行下屬部門存在，無(wú)法實(shí)現(xiàn)獨(dú)立核算和開展新業(yè)務(wù)，體制機(jī)制上的束縛限制了其創(chuàng)新發(fā)展空間?！鄙鲜鲭娮鱼y行部負(fù)責(zé)人說。
獨(dú)立法人直銷銀行面臨瓶頸
但事實(shí)上，獨(dú)立法人直銷銀行的日子也并不好過。
2017年和2021年，由中信銀行與百度發(fā)起設(shè)立的百信銀行、國(guó)有大行郵儲(chǔ)銀行設(shè)立的獨(dú)立法人直銷銀行郵惠萬(wàn)家相繼開業(yè)，這也是目前為止僅有的兩家獨(dú)立法人直銷銀行。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴界面新聞?dòng)浾?，“直銷銀行中的獨(dú)立法人運(yùn)作與部門模式發(fā)展路徑最大的不同是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，與母行之間實(shí)現(xiàn)管理、業(yè)務(wù)、人員等多個(gè)方面的真正隔離，真正做到獨(dú)立和純線上化，而不是淪為原有銀行業(yè)務(wù)的渠道?！?/span>
上述兩家銀行的業(yè)績(jī)也不算理想。2024年，中信百信銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入46.26億元，同比增長(zhǎng)2.03%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6.52億元，同比下降23.74%。
郵儲(chǔ)銀行財(cái)報(bào)披露，至2024年底，郵惠萬(wàn)家銀行累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)超2100萬(wàn)人，資產(chǎn)總額128.28億元，凈資產(chǎn)41.59億元。報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2.43億元，同比下降31.55%，凈利潤(rùn)的數(shù)據(jù)則未披露。
另一家獲批籌建的獨(dú)立法人直銷銀行則終止了籌建。2020年12月，原銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)招商銀行與京東數(shù)科旗下的網(wǎng)銀在線（北京）商務(wù)服務(wù)有限公司共同籌建獨(dú)立法人直銷銀行招商拓?fù)?，雙方持股比例分別為70%、30%，注冊(cè)資本20億元。
當(dāng)時(shí)，原銀保監(jiān)會(huì)要求上述兩家公司，在批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成招商拓?fù)涞幕I建工作。但是2022年7月22日，招商銀行發(fā)布《關(guān)于撤回招商拓?fù)溷y行開業(yè)申請(qǐng)事項(xiàng)的議案》，撤回招商拓?fù)溷y行股份有限公司（籌）開業(yè)申請(qǐng)，終止籌備工作。
“獨(dú)立法人直銷銀行雖有體制優(yōu)勢(shì)，但也面臨不能依賴母行資源，需完全獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、重新構(gòu)建盈利和獲客模式等挑戰(zhàn)，其發(fā)展前景存在較大不確定性?！吧鲜鲋变N銀行人士說。
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