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孝感市孝南區(qū)、廣元市蒼溪縣、寧德市屏南縣、六安市霍山縣、內蒙古鄂爾多斯市康巴什區(qū)、上饒市玉山縣
舟山市普陀區(qū)、廣西貴港市平南縣、雅安市寶興縣、畢節(jié)市納雍縣、玉樹雜多縣、太原市尖草坪區(qū)、南京市江寧區(qū)、晉中市和順縣、宣城市績溪縣、泉州市鯉城區(qū)
滁州市全椒縣、臺州市黃巖區(qū)、衡陽市衡南縣、白城市洮南市、大連市西崗區(qū)、哈爾濱市尚志市、嘉峪關市新城鎮(zhèn)、贛州市會昌縣、麗江市華坪縣、寧波市北侖區(qū)
天津市紅橋區(qū)、廣西北海市鐵山港區(qū)、昭通市綏江縣、晉中市榆次區(qū)、隨州市廣水市
平涼市涇川縣、樂東黎族自治縣千家鎮(zhèn)、上海市崇明區(qū)、定安縣龍河鎮(zhèn)、黔東南榕江縣
邵陽市大祥區(qū)、大連市瓦房店市、南陽市唐河縣、巴中市南江縣、株洲市茶陵縣、六安市金寨縣、達州市通川區(qū)、黔東南麻江縣、襄陽市襄城區(qū)
海西蒙古族格爾木市、巴中市平昌縣、江門市開平市、濰坊市高密市、上海市浦東新區(qū)、榆林市橫山區(qū)、徐州市云龍區(qū)
廣西柳州市柳北區(qū)、長治市潞州區(qū)、呂梁市交城縣、梅州市平遠縣、直轄縣神農架林區(qū)、福州市永泰縣、昭通市鎮(zhèn)雄縣
重慶市石柱土家族自治縣、廈門市翔安區(qū)、樂東黎族自治縣千家鎮(zhèn)、齊齊哈爾市富拉爾基區(qū)、慶陽市寧縣、無錫市惠山區(qū)、臨汾市大寧縣、白山市江源區(qū)
駐馬店市上蔡縣、鄭州市金水區(qū)、新鄉(xiāng)市長垣市、果洛瑪多縣、駐馬店市平輿縣、孝感市安陸市、淮安市淮陰區(qū)、天津市和平區(qū)、駐馬店市汝南縣、銅仁市江口縣
哈爾濱市香坊區(qū)、達州市渠縣、昆明市祿勸彝族苗族自治縣、云浮市新興縣、上海市靜安區(qū)
海北祁連縣、黃南澤庫縣、安康市石泉縣、廣州市南沙區(qū)、內蒙古烏蘭察布市興和縣、牡丹江市愛民區(qū)、六安市裕安區(qū)、銅陵市郊區(qū)
鄭州市二七區(qū)、廣西百色市平果市、衢州市開化縣、青島市李滄區(qū)、內蒙古興安盟阿爾山市、臨汾市大寧縣、大興安嶺地區(qū)塔河縣、菏澤市曹縣、鹽城市射陽縣
廣西來賓市武宣縣、紅河建水縣、忻州市代縣、榆林市神木市、海南同德縣
隴南市禮縣、甘孜道孚縣、紅河個舊市、蘇州市吳中區(qū)、郴州市蘇仙區(qū)、德州市慶云縣、內蒙古興安盟突泉縣
永州市江華瑤族自治縣、宜昌市猇亭區(qū)、徐州市賈汪區(qū)、甘南舟曲縣、長春市南關區(qū)、安陽市滑縣、惠州市博羅縣
合肥市長豐縣、沈陽市蘇家屯區(qū)、廣安市武勝縣、郴州市桂東縣、保山市騰沖市、濟寧市鄒城市、慶陽市華池縣
成都市郫都區(qū)、四平市鐵西區(qū)、內蒙古通遼市科爾沁區(qū)、紅河元陽縣、晉中市太谷區(qū)、達州市渠縣、六盤水市水城區(qū)、濟寧市泗水縣、陵水黎族自治縣椰林鎮(zhèn)
江門市開平市、梅州市平遠縣、濟南市天橋區(qū)、衢州市柯城區(qū)、寧德市福安市、西安市高陵區(qū)
煙臺市海陽市、甘孜道孚縣、淮安市金湖縣、海西蒙古族天峻縣、連云港市東?？h
臨夏永靖縣、齊齊哈爾市訥河市、泰州市海陵區(qū)、北京市房山區(qū)、南昌市進賢縣、重慶市巴南區(qū)、吉安市吉水縣、煙臺市招遠市、南昌市灣里區(qū)
昆明市安寧市、儋州市海頭鎮(zhèn)、遵義市湄潭縣、蕪湖市鳩江區(qū)、瓊海市長坡鎮(zhèn)、晉城市陵川縣、晉中市祁縣、宜昌市點軍區(qū)、昆明市盤龍區(qū)、文昌市抱羅鎮(zhèn)
廣西防城港市東興市、濟寧市鄒城市、撫順市新撫區(qū)、榆林市吳堡縣、貴陽市清鎮(zhèn)市
運城市稷山縣、白銀市白銀區(qū)、紅河建水縣、佛山市順德區(qū)、漳州市龍海區(qū)、天水市張家川回族自治縣、廣西百色市田東縣
西安市周至縣、樂東黎族自治縣大安鎮(zhèn)、平頂山市寶豐縣、成都市溫江區(qū)、中山市神灣鎮(zhèn)、大連市西崗區(qū)、泰安市東平縣
廣西北海市鐵山港區(qū)、大理劍川縣、開封市蘭考縣、廣州市海珠區(qū)、文昌市東路鎮(zhèn)、廣西河池市環(huán)江毛南族自治縣、大慶市大同區(qū)、德宏傣族景頗族自治州梁河縣、酒泉市金塔縣
遵義市桐梓縣、洛陽市伊川縣、瀘州市龍馬潭區(qū)、內蒙古赤峰市巴林左旗、北京市通州區(qū)、內蒙古興安盟科爾沁右翼中旗、五指山市水滿
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臨汾市洪洞縣、北京市豐臺區(qū)、瀘州市納溪區(qū)、南通市通州區(qū)、綏化市綏棱縣
景德鎮(zhèn)市浮梁縣、北京市西城區(qū)、黃山市徽州區(qū)、延安市延川縣、成都市青白江區(qū)、廣州市花都區(qū)、梅州市蕉嶺縣、常德市臨澧縣、西寧市城西區(qū)
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九江市共青城市、伊春市友好區(qū)、永州市冷水灘區(qū)、天水市清水縣、廣西桂林市興安縣、鎮(zhèn)江市潤州區(qū)、漳州市龍文區(qū)、新鄉(xiāng)市新鄉(xiāng)縣、大慶市薩爾圖區(qū)、哈爾濱市通河縣
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珠海市斗門區(qū)、中山市坦洲鎮(zhèn)、阜陽市潁泉區(qū)、昆明市官渡區(qū)、撫州市南城縣、酒泉市阿克塞哈薩克族自治縣、屯昌縣南坤鎮(zhèn)、宜春市豐城市、周口市扶溝縣
武漢市黃陂區(qū)、內蒙古烏海市烏達區(qū)、邵陽市雙清區(qū)、臨夏臨夏縣、內蒙古呼倫貝爾市滿洲里市、臨沂市莒南縣、濮陽市南樂縣
昭通市綏江縣、朝陽市龍城區(qū)、新鄉(xiāng)市衛(wèi)濱區(qū)、畢節(jié)市織金縣、鄭州市登封市、海南貴南縣、東莞市鳳崗鎮(zhèn)、呂梁市臨縣
白城市洮南市、內蒙古呼和浩特市土默特左旗、中山市三角鎮(zhèn)、通化市通化縣、貴陽市白云區(qū)、內蒙古通遼市庫倫旗、西寧市城北區(qū)、淄博市周村區(qū)
重慶市沙坪壩區(qū)、萬寧市萬城鎮(zhèn)、上海市普陀區(qū)、許昌市襄城縣、果洛瑪沁縣、湛江市遂溪縣、泉州市南安市、屯昌縣新興鎮(zhèn)、婁底市新化縣、定安縣嶺口鎮(zhèn)
黃岡市英山縣、宜昌市遠安縣、廣安市廣安區(qū)、淄博市周村區(qū)、雞西市密山市、咸陽市涇陽縣、咸陽市楊陵區(qū)、天津市西青區(qū)、三亞市海棠區(qū)、廣西桂林市資源縣
文昌市東路鎮(zhèn)、日照市東港區(qū)、撫順市東洲區(qū)、屯昌縣屯城鎮(zhèn)、惠州市惠陽區(qū)、內江市市中區(qū)、宿州市泗縣、婁底市冷水江市
許昌市建安區(qū)、東莞市橋頭鎮(zhèn)、湛江市廉江市、新鄉(xiāng)市原陽縣、郴州市蘇仙區(qū)、寶雞市太白縣、宜春市高安市、東莞市鳳崗鎮(zhèn)
汕頭市金平區(qū)、海西蒙古族都蘭縣、文山富寧縣、長春市綠園區(qū)、宿州市碭山縣、臨高縣波蓮鎮(zhèn)
聊城市冠縣、廣西來賓市金秀瑤族自治縣、重慶市江北區(qū)、襄陽市?？悼h、黔南平塘縣、昆明市東川區(qū)、伊春市南岔縣、長春市朝陽區(qū)
儋州市中和鎮(zhèn)、北京市門頭溝區(qū)、酒泉市肅州區(qū)、普洱市景谷傣族彝族自治縣、西安市周至縣、濰坊市壽光市、荊門市京山市、煙臺市福山區(qū)、武威市古浪縣
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重磅新規(guī)將出臺！銀行理財產品信披會有哪些變化？|界面新聞
界面新聞記者 | 韓宇航
近日，國家金融監(jiān)督管理總局就《銀行保險機構資產管理產品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》）向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為6月23日。
據了解，《管理辦法》按照資產管理產品生命周期，對募集、存續(xù)、終止各環(huán)節(jié)進行全面規(guī)范，引導行業(yè)將信息披露融入業(yè)務全過程，實現產品情況“三清”。在產品募集環(huán)節(jié)，重點規(guī)范產品說明書、合同、風險揭示文件等內容，明確業(yè)績比較基準要求，讓產品銷售“看得清”。在產品存續(xù)環(huán)節(jié)，重點規(guī)范定期報告披露內容，要求真實準確全面披露過往業(yè)績，強化重大事項及時披露，讓產品風險“厘得清”。在產品終止環(huán)節(jié)，要求到期公告和清算報告披露收費情況和收益分配情況，讓產品收益“算得清”。
冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對界面新聞記者表示，《管理辦法》中有關公募產品信披要求、業(yè)績比較基準以及產品嵌套的規(guī)定都值得重點關注。
整體來看，此次規(guī)范的核心直指公募銀行理財產品，由于保險資管多是私募性質的產品，信息披露以約定為主。周毅欽認為，公募產品面向普羅大眾，投資者專業(yè)知識和風險承受能力不一，因此有必要進行更為規(guī)范的信息披露。
“通過國家金融監(jiān)管總局認可的平臺披露信息，定期披露季度、半年度、年度報告，涵蓋產品規(guī)模、凈值、投資資產等多方面內容，提升信息披露的及時性、準確性和透明度，保障投資者合法權益。這方面影響最大的是公募理財產品?！敝芤銡J表示。
“業(yè)績”相關不能模糊
針對《管理辦法》中有關業(yè)績比較基準的要求，周毅欽對界面新聞記者表示，近年來理財產品的業(yè)績比較基準調整屢見不鮮?！豆芾磙k法》中明確了產品管理人原則上不得調整業(yè)績比較基準。若因投資策略、投資范圍重大變化確需調整，要嚴格走內部審批流程，及時披露調整情況及理由，且在定期報告等中披露歷次調整情況。
對于業(yè)績比較基準披露規(guī)范化的具體方向，金融監(jiān)管研究院院長孫海波分析指出，開放式產品應該禁止披露固定數值或區(qū)間型的業(yè)績比較基準，可以設置曲線型或指數型的業(yè)績比較基準，比如參考金融市場的某個曲線。
對于期限較長的定開產品或封閉產品，可以披露固定數值的業(yè)績比較基準，但是對于業(yè)績比較基準后續(xù)下浮需要有充分的理由和說明。對區(qū)間型的業(yè)績比較基準，區(qū)間浮動過大也需要有一定的限制。
普益標準研究員屈穎告訴界面新聞記者，對于投資者而言，業(yè)績比較基準只是一個預期收益的參考，最終實際收益可能會有較大差異。因此，在選擇理財產品時，除了業(yè)績比較基準，還應關注歷史收益表現、產品投資策略、風險等級等因素。
除了業(yè)績比較基準方面，銀行理財產品的過往業(yè)績展示目前也存在“報喜不報憂”的現象。
界面新聞記者打開各大銀行APP查找理財產品的業(yè)績展示，對于同類型理財產品，近一個月年化收益率、成立以來年化收益率、近6月年化收益率、近3月年化收益率、七日年化收益率，各種標準令人眼花繚亂，業(yè)績展示存在選擇性展示之嫌。
以某股份行理財公司一只展示“近1年漲幅為5.15%”的風險等級為R3的理財產品為例，界面新聞記者點進產品具體信息頁面，可以看到在各不同標準的階段漲幅中，5.15%是一個較高的區(qū)間標準。
資產情況務必穿透
產品嵌套情況下的信息披露也將更加透明。根據《管理辦法》：
對于投向其他適用《管理辦法》的產品的資產管理產品，其信息披露義務人在按照本辦法規(guī)定進行穿透披露時，被投資產品（公開募集證券投資基金除外）的管理人應當為穿透披露提供協助。
周毅欽指出，此舉將有效提升嵌套產品的信息披露透明度，使底層資產和最終資金流向更加清晰可查，防范監(jiān)管套利。
根據法詢貨幣網數據，理財投資于資產管理產品的規(guī)模為154502.18億元，占理財產品總規(guī)模59.21%。其中資管產品（SPV）規(guī)模為141860.73億元，占比達到54.36%。
界面新聞記者發(fā)現，部分理財公司在披露產品主要投資資產情況時，仍然未披露穿透后的資產投向，如下圖所示，某華東地區(qū)城商行理財子的一風險等級為R2的“固收+”理財產品在其2025年第一季度報告中就存在這樣的問題。
對于穿透前穿透后大類資產配置只披露至固定收益類、混合類、權益類、商品及衍生品類等相對“粗糙”的程度。
不過界面新聞記者發(fā)現，整體來看銀行理財產品產品主要投資資產情況披露正在朝精細化、規(guī)范化方向發(fā)展。
以下圖某股份行偏債混合類理財產品為例，在其2024年四季度投資報告只披露了穿透前的資產配置情況，但在2025年一季度的投資報告中，則明確公示了報告期末穿透后前十大資產明細。
圖：2024年四季報只披露了穿透前的資產配置情況
圖：2025年一季報披露穿透后前十大資產明細還有哪些細化空間？
銀行理財在信息披露方面還有哪些值得進步的空間？
周毅欽認為銀行理財產品信息查詢的便捷性亟待大力提升。投資者憑借產品名稱有時較難精準搜索到自己購買的產品，且部分信息分散在不同的入口，投資者難以快速定位關鍵內容。從銀行理財整改來說，一定要從優(yōu)化投資者查詢體驗出發(fā)，做到“讓信息觸手可及、讓風險一目了然。
界面新聞記者在實際操作中發(fā)現，信息查詢的便捷性問題在網頁端格外突出，部分理財公司的產品信息查詢在理財公司官網即可完成，而部分理財公司產品的具體信息則分布在銀行官網。移動端方面，絕大多數銀行APP應用首頁都有“理財”專區(qū)，查詢起來較為方便。
“一是能實現快速精準查詢?？蛻魬{產品名稱或代碼能“一擊即中”，而不是“大海撈針”。二是散落在各個版塊的公告要整合起來。一支產品的所有信息能夠在一個頁面內一鍵查詢到?！敝芤銡J告訴界面新聞記者。
除了便捷性亟待提升，非標資產的信息披露也有更多細化空間，孫海波在分析中指出，《管理辦法》并沒有對非標資產的信息披露專門做安排，既沒有要求非標資產必須做臨時披露公告，也沒有要求非標資產的披露格式，但是披露事項比現行的規(guī)則更細，新增了投資金額和擔保情況。
對于改進方向，孫海波建議非標資產的信息披露模板建議要區(qū)分不同類型的非標，比如收益憑證或其他含有衍生品的資產收益率不固定的非標，不應該披露單一收益率。
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